05/06/2024

Από το 2022 έως σήμερα έχουν ρυθμιστεί συνολικά από τους servicers μη εξυπηρετούμενα δάνεια ύψους 15,2 δισεκατομμυρίων ευρώ.

Στην ενίσχυση των ρυθμίσεων των κόκκινων δανείων, με στόχο την ταχύτερη απομείωση του ιδιωτικού χρέους, ρίχνει το βάρος το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδος, τις τράπεζες και τις εταιρείες διαχείρισης (servicers), σύμφωνα με το capital.gr

Σύμφωνα με τα στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα πρόσφατα η Ένωση Εταιρειών Διαχείρισης από Δάνεια και Πιστώσεις, από το 2022 έως σήμερα έχουν ρυθμιστεί συνολικά από τους servicers μη εξυπηρετούμενα δάνεια ύψους 15,2 δισεκατομμυρίων ευρώ. Ειδικά το πρώτο τρίμηνο του 2024 οι συνολικές ρυθμίσεις άγγιξαν το 1,2 δισ. ευρώ.

Η συντριπτική πλειονότητα των ρυθμίσεων επιτυγχάνεται μέσω διμερών συμφωνιών μεταξύ πιστωτή και οφειλέτη (1,1 δισ. ευρώ), ενώ πολύ αυξανόμενους ρυθμούς διείσδυσης έχει και ο εξωδικαστικός μηχανισμός, όπως αποκαλύπτουν τα στοιχεία που δημοσιεύει σε μηνιαία βάση η Γενική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Εξωδικαστικός μηχανισμός

Μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού –που αποτελεί το εργαλείο προτεραιότητας για την πολιτεία– έχουν πραγματοποιηθεί έως σήμερα 16.704 επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών που αντιστοιχούν σε 5,92 δισ. ευρώ αρχικών οφειλών. Σημειώνεται ότι ο εξωδικαστικός αποτελεί το μέσο για ολιστική ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών πολιτών και επιχειρήσεων, είτε προς τις τράπεζες ή τα funds είτε προς φορείς του Δημοσίου, όπως ασφαλιστικά ταμεία, εφορία κ.λπ.

Ενδεικτικό είναι το γεγονός ότι στην ηλεκτρονική πλατφόρμα έχουν υποβληθεί έως σήμερα περισσότερες από 66.000 αιτήσεις ρύθμισης, οι οποίες αντιστοιχούν σε οφειλές άνω των 32 δισ. ευρώ. Οφειλές ύψους 2,5 δισεκατομμυρίων ευρώ έχουν διευθετηθεί σε πολυμερείς ρυθμίσεις που περιλαμβάνουν και δάνεια των χαρτοφυλακίων τα οποία διαχειρίζονται οι εταιρείες διαχείρισης.

Με βάση τα στοιχεία Απριλίου, μόνο το πρώτο τετράμηνο του έτους δημιουργήθηκαν περισσότερες από 25 χιλιάδες αιτήσεις μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας, έναντι 14 χιλιάδων το αντίστοιχο διάστημα πέρυσι. Καταλυτικά στην ενίσχυση της χρήσης του εξωδικαστικού από τους δανειολήπτες λειτουργεί η νομοθετική πρωτοβουλία του ΥΠΕΘΟ, με την οποία εισήγαγε σειρά βελτιώσεων, όπως η υποχρεωτική αποδοχή των ρυθμίσεων του αλγορίθμου για τους ευάλωτους δανειολήπτες.

Διμερείς ρυθμίσεις

Το πιο διαδεδομένο και αποτελεσματικό εργαλείο για τη διευθέτηση οφειλών αποτελούν έως σήμερα οι διμερείς ρυθμίσεις στις οποίες προχωρούν οι servicers σε συνεργασία με τους οφειλέτες, σε εξατομικευμένη βάση, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα και τις αντικειμενικές προσωπικές, οικογενειακές και κοινωνικές συνθήκες για κάθε περίπτωση ξεχωριστά, αλλά και την αξία των περιουσιακών στοιχείων όλων των ενεχομένων.

Σύμφωνα με τα στοιχεία των servicers, τον Μάρτιο πραγματοποιήθηκαν απευθείας διμερείς ρυθμίσεις για σχεδόν 7.900 οφειλέτες, με συνολικό ύψος οφειλών 351 εκατ. ευρώ. Τα στεγαστικά δάνεια αποτελούν την πλειοψηφία σε όλους τους τύπους διμερών ρυθμίσεων, ενώ στο πλαίσιο του νόμου Κατσέλη (Ν.3869/2010) οι ρυθμίσεις για περισσότερα από τα μισά δάνεια αφορούν καταναλωτικά.

Αξίζει να αναφερθεί ότι το ΥΠΕΘΟ εισάγει μέτρα ενίσχυσης της διαφάνειας των διμερών ρυθμίσεων, με στόχο να ενισχύσει την αποδοχή των ρυθμίσεων από την πλευρά των τραπεζών και των servicers. Στο πλαίσιο αυτό έδωσε για πρώτη φορά στη δημοσιότητα στοιχεία για τις επιδόσεις των χρηματοδοτικών φορέων για τον Απρίλιο στον τομέα των διμερών ρυθμίσεων.

Όπως προκύπτει από τα δεδομένα αυτά, δύο τράπεζες, η Πειραιώς και η Eurobank, βρίσκονται στην κορυφή της εγκρισιμότητας στις ρυθμίσεις μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού για τον Απρίλιο, όπως αποκαλύπτουν τα αναλυτικά στοιχεία ανά τράπεζα που δημοσίευσε για πρώτη φορά το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Η Πειραιώς κατέγραψε το υψηλότερο ποσοστό εγκρίσεων προς σύνολο αιτημάτων (95%) για χαρτοφυλάκιο NPEs ύψους 1,3 δισ. ευρώ που διατηρεί στον ισολογισμό της (στοιχεία Μαρτίου 2024), ενώ η Eurobank πέτυχε ποσοστό εγκρισιμότητας 94% για το κόκκινο χαρτοφυλάκιο ύψους 1,5 δισ. ευρώ που διατηρεί με βάση τα στοιχεία Δεκεμβρίου 2023.

Την τρίτη θέση της κατάταξης καταλαμβάνει η εταιρεία Veraltis με ποσοστό εγκρισιμότητας 94%, η οποία δέχθηκε πάντως τον τρίτο μικρότερο αριθμό ρυθμίσεων στην κορυφαία 10άδα των πιστωτών/servicers με τους μεγαλύτερους όγκους αιτήσεων μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού. Οι μεγαλύτεροι servicers, με χαρτοφυλάκια που συγκεντρώνουν μερίδιο αγοράς πάνω από το 90%, βρίσκονται στις επόμενες θέσεις, με πρώτη την Intrum (87%), δεύτερη τη Cepal και τρίτη την doValue (75%). Οι τρεις εταιρείες αποδέχθηκαν τον Απριλίου 341, 237 και 415 πολυμερείς ρυθμίσεις αντίστοιχα.

Η Qquant, η εταιρεία με τον χαμηλότερο αριθμό ρυθμίσεων (19 πολυμερείς) πέτυχε ποσοστό εγκρισιμότητας 84%, ενώ Εθνική και Alpha σκόραραν πολύ χαμηλότερα – στο 73% και 63%, αντίστοιχα. Σημειώνεται ότι η Alpha διαθέτει το μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο NPE στον ισολογισμό της, ύψους 2,2 δισ. ευρώ (στοιχεία 2023), ενώ η Εθνική διατηρεί 1,3 δισ. ευρώ κόκκινων δανείων (στοιχεία Μαρτίου 2024). Στη χαμηλότερη θέση της κατάταξης απαντά η Αγροτική Τράπεζα, η οποία βρίσκεται, πάντως, υπό ειδική εκκαθάριση.

Ενδιάμεσο πρόγραμμα

Πρόκειται για το κύριο εργαλείο που έχουν στη διάθεσή τους οι ευάλωτοι οφειλέτες. Περιλαμβάνει προστασία της πρώτης κατοικίας από τον πλειστηριασμό και χορήγηση κρατικής στήριξης με τη μορφή μηνιαίας επιδότησης. Σύμφωνα με το ισχύον πτωχευτικό πλαίσιο, το εν λόγω πρόγραμμα αποτελεί τη γέφυρα μέχρι την υλοποίηση του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων που βρίσκεται σε εξέλιξη.

Το ενδιαφέρον, ωστόσο, των κόκκινων οφειλετών είναι προς το παρόν φτωχό για τη συγκεκριμένη δυνατότητα, καθώς αφενός προϋποθέτει βεβαίωση ευαλωτότητας, αφετέρου οι οφειλέτες παραιτούνται της κυριότητας του ακινήτου. Όπως επισημαίνουν οι εταιρείες διαχείρισης σε πρόσφατη ανακοίνωσή τους, “είναι φανερό πως οι δανειολήπτες που επιθυμούν τη ρύθμιση των οφειλών τους έχουν ένα πλήρες φάσμα εργαλείων και υπηρεσιών στη διάθεσή τους, ώστε να απαλλαγούν από το βάρος υποχρεώσεων που συσσωρεύτηκαν στο παρελθόν και να επιστρέψουν στην οικονομική κανονικότητα, απντας σταδιαοκαθιστώκά και την πρόσβασή τους στο χρηματοπιστωτικό σύστημα”.

ΠΗΓΗ: thetoc.gr